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Le 3ème Pilier

Le 3e pilier – C'est la prévoyance individuelle ou prévoyance privée:

Pour les frontaliers : un type de placement imbattable !
En effet, depuis 1993, tout frontalier soumis à l’AVS en Suisse a la possibilité d’ouvrir un compte
3ème pilier. Pour les résidents suisses : Une prévoyance privée doublement récompensée.

La prévoyance privée constitue le troisième pilier du concept suisse des trois piliers. Elle ne cesse de gagner en importance. Car, avec les seules contributions des premier et deuxième piliers, de grandes lacunes par rapport au revenu antérieur peuvent surgir pendant votre vieillesse. C'est là qu'intervient l'importance du 3ème pilier.

La prévoyance individuelle au moyen du troisième pilier procure plusieurs avantages. D'une part, l'état accorde un privilège fiscal pour atteindre un objectif d'épargne à long terme (constitution de patrimoine); d'autre part, la prévoyance privée 3ème pilier peut servir à assurer les risques de décès et/ou d'invalidité. Il est donc vivement conseillé de prendre les choses en main très tôt pour que le soir de la vie soit sans soucis. Et soutenir l'avenir au moyen d'un 3e pilier complémentaire . Plus vous faites de versements, plus votre capital sera élevé.
La Lacune de prévoyance:

Vous avez intérêt à combler la lacune de prévoyance que vous subissez et qui peut être très importante sans assurance troisième pilier. Car vous ne tenez naturellement pas à diminuer votre niveau de vie.

Mais quelle est donc l'importance de la lacune de prévoyance que vous subirez?

Les grandes compagnies d'assurance vous aident à planifier votre prévoyance privée et à vous prémunir contre des risques. Sans prendre aucun engagement, saisissez l'occasion de faire établir une analyse personnelle de prévoyance auprès d'une compagnie d'assurance 3ème pilier.

On fait appel au 3ème pilier lors d'un prêt immobilier à amortissement mixte : une partie de la dette est remboursé à travers un amortissement direct classique et l'autre part grâce à un amortissement indirect : la dette hypothécaire reste fixe pour toute la durée du crédit, les tranches d'amortissement ne sont pas versées à l'établissement prêteur (seulement les intérêts) mais sur une assurance vie de type 3ème pilier. A Ces montants ne sont remboursés à la banque qu'au terme du contrat de prêt. Il est par contre possible de faire des remboursements partiels mais nous le déconseillons car le résultat des participations aux excédents est fortement pénalisé. Le 3ème pilier est réservé aux personnes exerçant une activité professionnelle en Suisse. Intégrer un 3ème pilier dans votre crédit, vous permet d'augmenter votre capitalisation tout en remboursant votre emprunt.
Pourquoi avoir recours au 3ème pilier ?

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    * Un 3ème pilier comprend une assurance vie (couverture totale en cas de décès) et d'une libération du paiement des primes en cas d'incapacité de gains à la suite d'une maladie, d'un accident.
    * Le coût de l'investissement à l'aide d'un 3ème pilier n'est pas plus cher qu'avec une formule classique.
    * Le montage mixte est le meilleur moyen pour diminuer le coût du crédit immobilier
    * Le rendement de cette épargne est garantie à terme (taux technique 2%).
    * Selon résultats, le client reçoit des excédents (rentabilité moyenne des fonds de placements supérieur à 5% ces 10 dernières années). Soit un complément substantiel à la retraite
    * Les montants versés sont déductibles soit un gain fiscal important variant entre 14 et 46%.
    * Une fléxibilité d'investissement particulièrement appréciée par les indépendants.


1er pilier: AVS/AI/APG

L'assurance vieillesse et survivants (AVS) doit couvrir les premières nécessités des assurés. L'assurance invalidité (AI) prend en charge les conséquences financières de l'invalidité. Le régime des allocations pour perte de gain (APG) compense en partie les pertes de gain pour cause de service militaire ou de service de protection civile. Ces assurances sont financées par les cotisations des employeurs et des employés ainsi que par la Confédération et les cantons.

Le 1er pilier est obligatoire pour tous les collaborateurs: Suisses, étrangers, membres de la famille de l'entrepreneur, collaborateurs travaillant à l'étranger ayant un contrat direct avec la société mère (à condition que le siège soit en Suisse). L'épouse travaillant dans l'entreprise et qui ne reçoit pas de salaire en espèces n'est pas soumise à la cotisation si l'époux paie au moins le double de la cotisation minimale.

En tant qu'entrepreneur, vous devriez vous informer vous-même auprès de la caisse de compensation pour savoir si vous avez le statut de travailleur indépendant ou non. C'est important, étant donné que les primes d'AVS sont plus basses pour les travailleurs indépendants que pour les employés. Cette estimation constitue également la base pour les autres assurances sociales obligatoires (assurance-accidents, caisse de pension, etc.).

Du point de vue des assurances, les collaborateurs copropriétaires de SA et de Sàrl ne sont pas indépendants alors que les associés individuels, de sociétés en commandite et en nom collectif ont presque toujours le statut d'indépendants. Attention: si la caisse de compensation vous classe ultérieurement parmi les employés, vous devez payer les contributions manquantes (contributions de l'employeur et de l'employé ainsi que l'intérêt moratoire).

Votre entreprise doit être inscrite auprès de la caisse de compensation cantonale ou auprès de la caisse de compensation de l'association de votre branche. Les travailleurs indépendants cotisent au maximum 9,5% de leur revenu pour l'AVS, l'AI et l'APG (7,8% pour l'AVS, 1,4% pour l'AI et 0,3% pour l'APG). Pour leurs employés, ils doivent décompter toute la cotisation d'AVS (10,1%), mais ils peuvent retirer la moitié de cette cotisation du salaire brut de l'employé (éventuelles gratifications, provisions, etc. comprises).

2ème pilier: caisse de pension (LPP)

Les caisses de pension d'entreprise doivent garantir le maintien du standard de vie habituel. La loi sur la prévoyance professionnelle (LPP) constitue la base: elle prévoit, depuis 1985, l'assurance obligatoire pour tous les employés dès 18 ans (contre risque) et à partir de 25 ans (assurance-épargne). Actuellement, un salaire annuel minimal de CHF 19'350.- constitue la condition préalable. Le maximum du revenu soumis à l'assurance s'élève à CHF 77'400 .-, mais vous pouvez mettre la barre plus haut.

Les contributions de la LPP sont, en premier lieu, financées par les primes de salaire. En tant qu'employeur, vous devez assumer au moins 50% des primes de risque, d'épargne, de mesures spéciales et des fonds de garantie. Certains employeurs octroient volontairement des contributions plus élevées. Selon l'âge et le sexe, les primes sont différentes et se situent entre 7% et 18% du revenu (plus la personne est âgée, plus la prime est élevée). Chaque année, les employés reçoivent un certificat de prévoyance sur lequel sont indiqués, entre autres, les contributions déjà payées et le capital vieillesse potentiel.

Les fondations, les coopératives ou les institutions de droit public, surveillées par les autorités de surveillance cantonales et fédérales, peuvent être le support juridique de la caisse de pension. Il est conseillé aux petites entreprises de joindre une fondation collective ou une institution d'associations. Mais avant d'adhérer à une institution de prévoyance, vous devez impérativement comparer les frais, les prestations et les dépenses pour l'administration. Parfois, les différences sont considérables. Adhérez uniquement à une institution qui ne présente pas de défaut de capital de couverture trop important. Le thème de la caisse de pension est complexe. Cherchez donc conseil auprès d'un spécialiste.

3ème pilier: prévoyance privée

Le 3ème pilier correspond à la prévoyance privée facultative des travailleurs, promue en partie à travers des avantages fiscaux. Grâce à elle, les employés peuvent combler des lacunes dans leur prévoyance ou répondre à des prétentions ultérieures. Le 3ème pilier peut également assurer des prestations en cas de décès ou en cas d'invalidité. On différencie entre la prévoyance individuelle liée (pilier 3a) et la prévoyance individuelle libre (pilier 3b).

Pour les entreprises, la prévoyance privée dans le cadre du 3ème pilier prend une importance considérable. En fin de compte, toutes les assurances sociales ne sont pas obligatoires et les entreprises doivent établir leur couverture vieillesse et invalidité en grande partie elles-mêmes. Mettez donc absolument un 3ème pilier en place. 3° pilier, 3e pilier